가구 평균 부채 6655만원…3년새 최대폭 증가

‘2016 가계금융·복지조사’ 발표
소득보다 부채가 두 배 더 많아
고소득층 중심으로 부채 쏠림 현상
저금리, 규제 완화, 부동산 활황 영향

낮은 금리 환경과 완화된 대출 규제가 맞물리면서 가구의 평균 부채가 3년 만에 가장 큰 폭으로 늘어났다. 소득 성장은 부채 증가 속도에 미치지 못해 전반적인 가구의 재무건전성은 악화했다. 다만 부채는 빚상환 여력이 있는 고소득층을 중심으로 늘어났다.

통계청과 한국은행, 금융감독원이 20일 발표한 ‘2016년 가계금융·복지조사’결과를 보면, 올해 3월말 현재 가구의 평균 부채는 6655만원으로 한해 전 보다 6.4% 늘었다. 지난해 경상성장률(4.9%)보다 높은 증가율이면서 동시에 2013년(7.5%) 이후 두번째로 높은 증가폭이다.

이는 지난해 2월 이후 한국은행 기준금리가 두 차례에 걸쳐 모두 0.5%포인트 내려가면서 시장금리도 낮아진데다, 2014년 8월 완화된 가계대출 규제가 지난해에도 지속된 데 따른 것으로 풀이된다. 아파트값 등 주택가격이 상승세를 보인 것도 가계빚 확대를 부채질했다.

가구의 부채 구성이나 대출을 받은 목적 변화도 이런 분석을 뒷받침한다. 일단 담보대출은 지난해 3월 때보다 7.8% 증가한 반면 신용대출은 이보다 낮은 증가율(6.0%)을 보였다. 대출을 받은 이유도 부동산 구매와 관련이 깊었다. 한 해 전 조사에선 ‘거주주택 마련’이나 ‘거주주택 이외 부동산 마련’이 돈을 빌린 목적이라고 밝힌 비율이 각각 37.9%, 16.1%였으나, 이번 조사에선 그 비율이 각각 2.4%포인트, 2.7%포인트씩 뛰었다. ‘사업자금 마련’이나 ‘생활비 마련’ 목적으로 대출을 받았다는 응답은 한해 전조사 때보다 각각 2.4%, 0.3%씩 줄었다.

세금·사회보장부담금 등을 떼고 남은 가구당 평균 처분가능소득은 4022만원으로 한해 전보다 2.4% 늘어나는 데 그쳤다. 이에 따라 가계의 재무건전성을 보여주는 대표적 지표인 ‘처분가능소득 대비 부채 비율’(부채를 갖고 있는 가구 기준·임대보증금도 부채에 포함)은 올해 조사에서 전년보다 8.1%포인트나 높은 222.7%로 나타났다. 이 비율은 총부채상환비율(DTI) 규제 등 가계 대출 규제가 완화되기 직전인 2014년 조사(211.2%) 이후 가파르게 뛰고 있다. ‘처분가능소득 대비 원리금상환액 비율’도 한 해 전보다 2.6%포인트 오른 26.6%이다. 100만원을 벌면 27만원은 빚 갚는 데 쓰고 있다는 것이다. 흥미로운 점은 부채의 쏠림 현상이다. 한해 전 조사 때보다 부채를 갖고 있는 가구의 비중은 0.1%포인트 줄어든 64.5%이다. 같은 기간 가구의 평균 부채가 6.4% 늘어나는 동안 부채를 진 가구가 줄어들었다는 것은 특정 가구의 부채 쏠림이 컸다는 것을 뜻한다. 일부 연구기관에서 지난해부터 최근까지 채무 과다 보유자가 증가하고 있는 것 아니냐는 추정을 내놨는데, 이번 조사에서 사실로 확인된 셈이다.

그러나 이런 부채 쏠림이 ‘가계 부채’ 위험 확대로 볼 수 있는지는 모호하다. 주로 소득 수준이 높은 가구를 중심으로 부채가 크게 늘어난 탓이다. 소득 상위 20%를 뜻하는 5분위에 속한 가구의 부채 보유액은 한해 전보다 9.4%나 증가했고, 4분위도 3.2%, 3분위는 비교적 큰 폭인 11.9% 증가했다. 반면 저소득계층으로 분류되는 1분위와 2분위 가구의 부채 규모는 같은 기간 각가 0.4%, 4.7% 줄었다.

그간 정부에선 한국의 가계부채가 절대 규모는 주요국에 견줘 매우 크지만 부채가 고소득층에 쏠려 있는 터라 그 위험도는 상대적으로 크지 않다는 태도를 유지해왔다. 소득이 높아 빚을 상환할 여력이 높은데다 보유하고 있는 순자산(자산에서 부채를 뺀 금액)도 많기 때문이다. 빚을 갚지 못할 위기에 처하면 보유하고 있는 자산을 팔아 대응할 수 있다는 것이다. 한 예로 소득 5분위는 평균 1억5719만원의 부채를 안고 있지만, 순자산은 이보다 5배 남짓 더 많은 8억911만원을 갖고 있다.

김경락 기자 [e-mail]